Tout savoir sur le taux d’usure avec COURTISIA

Taux d’usure : de quoi parle-t-on ?

Le taux d’usure correspond au taux maximum que tous les établissements prêteurs sont autorisés à pratiquer lorsqu’ils accordent un crédit.
L’objectif de la fixation de ces taux est de protéger les emprunteurs d’éventuels abus, et de lutter contre le risque de surendettement des ménages français.

Mode de calcul du taux d’usure

Chaque trimestre, la Banque de France fixe ces fameux taux d’usure, seuils maximum au-delà desquels les organismes de crédit n’ont pas le droit de prêter.
Ces taux dépendent de la durée du crédit et de sa nature et sont calculés sur la base des taux moyens pratiqués le trimestre précédent parmi un échantillon représentatif d’établissements de crédit, et augmentés d’un tiers.

A titre d’illustration, vous pouvez accéder ici au détail des taux d’usure en vigueur pour le 3ème trimestre 2020 : https://www.banque-france.fr/statistiques/taux-et-cours/taux-dusure

Le taux de l’usure fixe une limite à ne pas dépasser pour le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) d’un prêt. Ce TAEG correspond au coût global d’un crédit : il inclut le taux d’intérêts proprement dit, mais également tous les frais relatifs à l’octroi du prêt (frais de dossier, coût de la garantie, commission de courtage, primes d’assurance emprunteur, frais de tenue de compte…)

Taux d’usure en baisse : une bonne nouvelle pour les emprunteurs ?

Sous l’effet de la baisse continue des taux d’intérêts constatés depuis plusieurs mois, les taux d’usure ont connu une baisse sensible sur les derniers trimestres.
A titre d’exemple, le taux en vigueur pour les prêts à taux fixe d’une durée inférieure à 10 ans est passé de 2.60% au premier trimestre 2020 à 2,41% au deuxième trimestre pour s’établir à ce jour à 2.39%. Soit une baisse de 21 points depuis le début de l’année.

Comme ces taux d’usure reflètent la baisse des taux d’intérêts constatés, on pourrait légitimement penser que c’est une bonne nouvelle pour les emprunteurs.

Cependant comme l’indique Magnolia sur son blog, la baisse du taux d’usure est en fait une fausse bonne nouvelle.

En effet, on commence à constater ces derniers temps une remontée des taux d’intérêts, en décalage avec la baisse du taux d’usure qui continue à refléter la baisse passée des taux.

Or les conditions d’emprunt se sont durcies depuis le début de l’année 2020, sous l’effet des taux très bas qui pénalisent les banques.
Celles-ci appliquent des recommandations plus strictes apportées par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) :

• le taux d’endettement ne doit pas excéder 33% des revenus ;
• la durée de remboursement est limitée à 25 ans
• l’endettement maximal est de 7 années de revenus

Moralité, on assiste à une progression des refus de prêts de la part des banques en raison de taux complets (TAEG) dépassant le seuil du taux d’usure en vigueur.

Une météo orageuse aussi pour les relations entre courtiers et banques

Les conditions se sont d’ailleurs pas durcies que pour les emprunteurs mais aussi pour les courtiers en crédits : face à une situation durable de taux très bas, certaines banques se montrent plus regardantes sur la mise en place de conventions bancaires avec les courtiers.

COURTISIA aide les courtiers à garder le cap avec sérénité, en permettant aux courtiers en crédits de diversifier leur activité : courtage en crédit professionnels, conseil en financement.

COURTISIA vous donne une visibilité complète sur le calcul des taux d’endettement

Bonne nouvelle pour les courtiers utilisateurs du logiciel COURTISIA : vous avez la possibilité de calculer facilement le taux complet d’un projet (TAEG), vous permettant ainsi de vérifier rapidement le non dépassement du taux d’usure.

Calcul des taux d’endettement sur l’écran de simulation de COURTISIA

Qui plus est, COURTISIA vous fournit différentes informations clefs concernant l’endettement : Taux moyen Hors Assurance (HA), Taux Moyen Assurance Comprise (AC), Taux annuel effectif de l’assurance et donc le Taux Annuel Effectif Global (TAEG), si important vis à vis du taux d’usure en vigueur.